近期，关于“银行人卖保险卖到疯魔”、“大额存单捆绑销售理财产品”的新闻频频曝出，可见现在各家银行代销心切。经济不景气，贷款放不出去，银行只能转而追求中间业务收入，尤其是收益率更高的保险，成为了银行的重点关注业务。所以银行就开始拧员工的螺丝，对卖保险的员工提高考核标准，给其他员工额外增加保险推销业务。

现在的银行，不仅在内部“卷员工”，重点发力中收业务，加大保险、基金代销力度；同时还在外部“卷优惠”，使出浑身解数抢占优质的信贷资产和客户，缓解放贷压力。疯狂内卷的背后，实际上是银行经营压力大的射影，经济下行时期，银行生存实属不易。

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内部“卷员工”，发力中间业务

今年年初，某银行支行的一则保险绩效考核就引发了关注，称得上是十分苛刻：

保险没完成序时进度的，每天扣支行行长1000绩效；进度没到70%的，支行长直接免职，全部人员取消休息；未破0人员，每天参加调度会议，向分行领导汇报工作；连续三天未破0，员工待岗，专职卖保。

除了压榨保险业务人员，其他业务员也逃不过卖保险的命运，卖保险似乎成为了每一个银行人都要履行的工作职责。工商银行某支行的柜员表示：“我们银行建了一个专门的保险群，里面会发一些保险公司新推出的保险，让我们在平时跟客户接触的时候都去推销这些保险，推销出去了可以发奖金”。

对此现象，某区域银行战略经理表示：“银行对中间业务的指标考核一直存在，但今年考核权重确实比以往要大了。考核就是导向，权重加大，证明这是银行想要重点发力的业务。在净息差承压的情况下，银行的利息收入是有限的，再加上经济环境困难，银行确实会转向拓展中间业务收入。”净息差收窄，银行持续承压，为了保证盈利，银行提高对中收的要求确实是形势所致。

中间业务对银行来说，成本小，利润大。银行的物理渠道或者电子渠道建立起来后，在业务不饱和的情况下，银行为员工增加代销业务指标，银行的运营成本并不会增加，既能提高网点的利用率和单位员工的产出，还能获得更多营销展业、触达客户的机会；并且，中间业务代销不会占用银行的资本，能为银行提供更大的利润，因此，卖保险逐渐成为了每一个银行人的工作任务。

北京某股份制银行客户经理表示：“在当前经济环境下，为了维稳利润增速，中间业务确实是银行重点关注的一个板块。而且，现在国外很多银行的中收占比很高，国内各家银行未来也会更加关注中收指标，这也更能体现出银行综合性服务能力的高低。”

银行发力中间业务是当前经济形势下一个发展趋势，净息差一直在收窄，银行单靠存款、贷款的收入不断降低，只能卷“员工”去卖代销产品来弥补盈利。

外部“卷优惠”，缓释放贷压力

除了拼命发力中收，各家银行还在外部“卷优惠”，抢占优质的贷款市场。现在的银行已经不能坐等客户上门，张嘴吃饭了，必须下场主动抢优质客户、抢优质资产，于是市场上出现了五花八门的优惠活动。

比如，广发银行“E秒贷”，年化利率3.38%起；民生银行推出“民易贷”，签约送利率优惠券，年化利率为3.68%；还有浦发银行推出的“浦闪贷月月享”，每周二上午10点起，浦闪贷授信审批通过并完成授信签约的客户，可领取一张浦闪贷一年期利率3%优惠券，优惠券每周100张；招商银行的“闪电贷粉丝节”期间，向新客户发放6.8折优惠券，年利率3.6%起......

某区域银行战略经理表示：“这些现象说明市场竞争确实更激烈了，市场不景气，大家消费观念也转变了，贷款人变少了，优质的信贷资质必须去抢，银行在合规范围内做这些活动也无可厚非，但是可以看出，银行现在已经开始脱去曾经高冷的外衣，开始学习网络商家的促销手段了。”

北京某商业银行经理表示：“消费端整体居民意愿不足，企业贷款也有所下降，银行的资产端肯定更愿意以低价刺激居民消费带动市场，也是响应国家的政策。另一方面，银行拓展多方收入渠道也是应对息差下滑的一个解决方式，减缓一些放贷的压力”。

银行业作为一个顺周期行业，在经济整体下行的周期里，想要突破非常困难。

虽然各家银行拼命督促员工卖保险，但随着居民自主消费意识的提高，不再是“稀里糊涂就买了”，保险大不如从前好卖，银行想要依靠中收获得盈利仍然压力不小。此外，当前居民整体意愿也在下降，银行的花式优惠活动或许能有助于刺激消费、减缓放贷压力，但效果如何，还要画上一个问号。

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